【观点】九江银行首席信息官程中：科技筑基，跨界融合——中小银行科技驱动的产融创新之路

本文来源于：金科创新社，作者：关键词：数字化转型,金融科技,中小银行

【观点】九江银行首席信息官程中：科技筑基，跨界融合——中小银行科技驱动的产融创新之路

当前，国内实体产业转型已从可选路径转为刚性需求，同时面临数字化升级、绿色改造、供应链重构等多重压力；企业金融需求彻底迭代，单一流动资金贷款已无法覆盖企业全经营周期诉求，产业链上下游亟需一体化综合金融解决方案。与此同时，银行业同质化竞争加剧，传统“抵押+财报”信贷模式增长面临增长瓶颈，行业息差收窄、信贷规模受限、风控压力攀升。大型银行凭借资源优势聚焦头部客群，规模效应明显，中小银行若简单对标大行模式，容易陷入同质化竞争，切毫无优势；但同时本地中小法人银行机构具备深耕本土、决策高效、可落地定制化服务的差异化优势，降低本土中小微企业综合成本。

产业与银行双向变革背景下，产业金融成为中小银行突破发展困局、打造差异化赛道的核心抓手之一。行业发展逻辑已从“金融本位”转向“产业优先”，中小银行需跳出传统信贷思维，依托数字化科技扎根产业、融入链条，打造适配实体的系统性金融方案。在2026金融科技创新发展论坛暨第九届金融科技管理人年会上，九江银行首席信息官程中以“科技筑基，跨界融合”为主线，拆解了该行依托七大数字化核心能力深耕产业金融、落地产融一体化创新的实践路径，为中小银行数字化转型提供了可复制的实操范本。

一、双向发展困局：实体产业与中小银行的供需错配根源

产业金融落地难的核心症结，是实体产业与中小银行双向存在发展短板，传统服务模式造成供需脱节、双向制约。

1.实体产业端：转型压力凸显，综合金融缺口持续扩大

地方特色产业集群拥有稳定上下游客群，具备批量金融开发基础，但当下产业发展困境突出。一方面，企业数字化、绿色化改造需中长期大额资金投入，中小制造企业自有资金不足，融资需求持续扩容；另一方面，传统金融仅聚焦放款环节，无法覆盖采购比价、库存管理、订单结算、账款分账等配套经营需求。同时，产业数据分散于企业系统、物流平台、政务端口等渠道，信息孤岛问题严重，银行难以还原企业真实经营状况，大量轻资产、无足额抵押物的中小配套企业授信不足，产业集群的金融价值难以释放。

2.中小银行端：传统模式遇顶，本土差异化优势未充分释放

中小银行传统信贷模式侧重不动产抵押和财务报表分析，在适配产业场景方面存在优化空间：线下尽调、人工多级审批流程繁琐，拉长融资周期、抬高企业时间成本；贷后人工巡检模式，难以管控动产、活体资产风险。与此同时，中小银行扎根本土、决策灵活、贴近产业的核心优势长期闲置，唯有转变经营思维，以产业为全新增长赛道，依托数字化打通数据、重构风控、搭建生态，才能走出差异化产融创新之路。

二、七大数字化核心能力，筑牢产融创新技术底座

产业金融并非单一产品升级，而是覆盖数据采集、风控建模、智能审批、产品迭代、生态对接的完整数字化能力体系。九江银行深耕本土特色产业，沉淀七大闭环协同的数字化核心能力，适配有色金属、钢铁、有机硅、长江航运、肉牛养殖等本土产业，形成了可落地、可量化的服务体系。

1.多源外部数据整合能力，破解信息不对称痛点

产业风控的核心难点是经营信息碎片化。九江银行搭建、完善产业金融综合服务平台，综合工商、税务、征信、物联网传感、企业ERP、物流、司法等十余类外部数据渠道，实现多源异构数据的统一接入与标准化清洗。平台依托多维度智能评估模型和可视化规则引擎，自动完成客户准入校验、预授信测算、风险判定及关联企业预警，串联线上智能尽调与自动审批，实现信贷业务智能化初判。

在落地实践中，鹰潭铜产业依托物联网实时采集生产线能耗数据，结合产销台账还原企业经营全貌，支撑精准授信；新余钢铁产业打造“纳税+流水+能耗+订单”四维核验模型，杜绝虚假融资。数字化升级后，数据更新时效从周级压缩至分钟级，单家企业有效经营数据从2-3类扩充至8-10类，从根源上缓解了中小微企业缺抵押、缺报表的融资难题。

2.产业数据深度加工能力，实现单企服务向全链赋能升级

完成产业基础数据采集仅能满足基础授信，深度数据加工才能挖掘产业链长期价值。该行搭建了三大数字化工具，构建完整产业数据应用体系：一是产业链知识图谱，整合全量经营数据，梳理产业链交易关联网络，实现批量拓客与隐蔽风险穿透识别；二是行业专属风控指标库，突破财报单一评估框架，引入订单、库存、大宗商品价格等动态数据，定制细分行业差异化风控模型；三是AI时序预测模型，依托高频经营数据预判产能波动、库存积压、价格下跌等异动，构建事前预警、事中干预的全周期风险闭环。

该能力落地成效显著，针对铜、钢铁等行业的大宗商品价格预警模型，在多轮价格下行周期中有效规避批量信贷风险；依托有机硅产业链图谱生成企业白名单，实现产业链精准批量拓客，形成了数据融合、动态风控、AI赋能的核心竞争优势。

3.动态风险管理能力，实现动产抵押物全天候可控

产业链企业经营节奏随订单、季节动态变化，传统的固定授信额度与人工巡检模式，无法适配动产、活体资产的风控需求。该行依托物联网设备与多维度预警数据，搭建分级动态风控体系，针对客户、单笔贷款、行业、区域实施分层风控，通过业务冻结、黑名单等多层机制，全覆盖贷款到期、资产异动、行业下行、关联逾期等各类风险。

智慧牧场贷是标杆应用场景之一，通过肉牛智能耳标、自动称重、环境传感设备，24小时采集活体资产生长、健康数据，系统依据存栏量、日均增重动态调整授信额度。平台上线以来，累计触发养殖风险预警300余次，提前处置疫病、存栏不足等隐患，规避潜在信贷损失超2000万元，实现动产资产价值与状态的全天候数字化管控。

4.全流程自动化决策能力，打造高效融资服务体验

针对传统信贷材料繁杂、审批冗长的痛点，该行重构全流程线上智能决策体系，覆盖线上获客、自助进件、准入审查、信用评级、自动授信、电子签约、线上提款、智能贷后、自动催收全链路，嵌入工商、司法、多头借贷等实时校验规则，配套受托支付自动化模块。

数字化改造大幅压缩服务时效，铜产业续贷转贷实现30秒无人审批，全行产业金融全自动审批占比达35%，平均审批周期从5天缩短至0.5天，人工审核介入比例下降60%，全面落地“当日申请、当日审批、当日放款”服务标准，精准匹配企业短期周转、临时集采资金需求，有效降低企业融资时间与综合成本。

5.产品模块化配置能力，落地定制化产融服务

标准化信贷产品无法适配差异化产业场景，该行通过金融产品工厂平台，实现存贷汇产品模块化自由配置，灵活调整计息规则、还款方式、风控参数、押品登记等核心模块，可快速适配全新产业场景、上线定制化产品。同时配套虚拟子账户、资金归集、自动分账、聚合支付等增值服务，拓宽产业服务边界。

依托产品工厂平台，该行快速落地数转贷、有机硅产业贷、技改贷等特色产品，支持随借随还、按日计息；立足九江港口区位优势，基于船货易联航运平台，构建银行、航运平台、油站、船舶四方协同体系，快速投放3000万元成品油集采专项授信产品，就是一个典型的快速配置定制产品，精准解决航运企业大额采购资金缺口。

6.大模型AI智能赋能能力，降本增效重塑服务价值

该行依托主流大模型，搭建六层架构AI智能体体系，覆盖文档解析、财报分析、股权穿透、风险研判、OCR识别、尽调与贷后报告自动撰写等全场景能力，全面嵌入核心业务系统。

AI赋能实现双向价值提升，人才培养层面，客户经理产业风控培训成本降低40%，新人上岗实操周期缩短一半，快速具备产业客户专业服务能力；业务落地层面，AI承接数据整理、报表拆解、报告撰写等重复性工作，让客户经理聚焦客户研判、风险复核、方案定制等高价值工作，全面提升一线服务质效。

7.开放式平台接入能力，低成本打通产业生态链路

产业金融的核心是生态互通，封闭系统难以链接全产业链主体。该行自研的产业金融综合服务平台，提供H5页面、API网关两种轻量化接入模式，配套统一授权与加密体系，保障跨系统数据交互安全。常规产业场景1个月内可完成全流程上线，轻量化API对接场景一周内即可落地。

截至目前，平台已接入6个本地产业大脑、3家产业SaaS平台、2个全国性物流交易平台，覆盖产业链上下游企业超5500家，串联园区、链主企业、中小厂商、物流服务商等各类主体，搭建起批量拓客、数据溯源、一站式服务的生态底座。

三、多能力协同赋能，实现链主场景产融一体化深度运营

七大数字化能力并非独立应用，针对话语权强、上下游客群庞大的链主企业场景，该行整合数据整合加工、动态风控、开放接入、智能审批四大核心能力协同赋能，实现产业链服务四重质变。

一是数据接入效率质变。系统直连链主企业内部系统，经授权自动采集订单、合同、物流等源头数据，实现分钟级实时感知，获客模式从零散拓客转为全链条批量开发；二是尽调审批效率质变。依托智能风控模型与自动审批体系，将传统3-7个工作日的线下尽调流程压缩至半个工作日；三是贷后管控模式质变。7×24小时实时监控资金流向、回款进度、履约数据，替代传统人工定期巡检，实现风险动态监测；四是产业运营价值质变。将金融、风控、数字技术能力封装为标准化模块，嵌入企业全经营环节，打造一站式数字化服务底座。

依托全链条赋能能力，平台可提供供需匹配、智能比价、资产监测、交易撮合、自动分账等多元服务，切实为实体降本增效。有机硅产业链交易履约率稳定在95%以上，航运平台日均资金分账超500笔，企业对账时长从4小时压缩至10分钟；铜加工企业通过平台达成超2000万元长期交易，单艘船舶年均节省燃油采购成本15万元，智慧养殖客户通过数字化管控显著提升经营收益。

四、搭建“1+2+4+N”体系，全链条覆盖产业金融需求

经过长期场景沉淀，九江银行构建了标准化、可复制的“1+2+4+N”产业金融产品体系，形成覆盖产业链全流程的服务闭环。1大核心平台即产业金融综合服务平台，承载数据接入、风控建模、产品配置、生态对接、供需撮合等核心功能；2大业务板块为产业金融、供应链金融，分别匹配企业中长期技改经营融资、上下游短期周转融资需求；4类标准化场景涵盖预付融资、存货融资、应收融资、组合融资，适配产业链主流交易模式；N套定制方案是针对有色金属、钢铁、航运、肉牛养殖等20个本土特色产业，打造专属金融服务方案。

该体系具备三大核心定位：全链服务，覆盖产业链上中下游大中小微各类主体；撮合服务，搭建线上交易市场，助力企业全域购销；数字服务，将线下真实交易转化为数据信用资产，全面提升金融服务线上化、智能化、场景化水平。

五、阶段性实践成果：数字产融双向赋能实体经济

1.量化业务成果

依托数字化能力与标准化产品体系，该行产业金融业务实现跨越式发展。平台累计产业交易总金额超3000亿元，打通产业与资本流通通道；累计产业信贷投放1800多亿元，为数千家本土中小微企业注入低成本资金；累计服务全产业链客户近6000户，覆盖县域产业集群龙头及配套小微企业；落地20个标准化产业场景，形成多套可对外复制的数字化产融服务模板。

2.行业荣誉认证

该行产业金融创新实践获得多方权威认可，《新一代全线上化产业金融平台》荣获中国人民银行金融科技发展奖三等奖，先后斩获优秀产业金融银行、产融一体化创新引领机构、最佳产业金融创新银行等多项行业荣誉，实践成果被多家权威研究机构认证，成为中小银行科技赋能产融创新的标杆。

六、未来发展展望：共建开放共生的跨区域产融新生态

九江银行将持续锚定产业金融、普惠小微两大核心战略，坚守“产业为本、共赢共生、创新驱动”的发展理念，聚焦数字化、生态化、平台化三大主线，持续深化产融创新。一是持续推动产业链信息互通，联合同业不断丰富产业链白名单互认体系，破除区域金融服务壁垒，为产业链企业提供一体化服务；二是共建共享区域性产业运营平台，开放底层数字技术能力，联动政府、园区、链主企业打造公共产业数字基础设施，整合交易、结算、金融、监测等多元功能；三是深化科技场景融合，迭代物联网、大模型、知识图谱等技术应用，坚持风险可控、合规先行的发展原则，持续降低企业融资成本，以数字科技助力实体产业转型升级，探索中小银行差异化、可持续的产融创新发展之路。