哈尔滨银行：筑牢反诈屏障 冰盾固金护航_金科创新社

本文来源于：金融电子化，作者：于恩涛关键词：

哈尔滨银行：筑牢反诈屏障 冰盾固金护航

随着移动通信、大数据、人工智能等新一代信息技术深度融入社会生产生活的各个领域，全面推动了数字经济发展与公众生活方式革新；与此同时，这类新兴技术也被不法分子恶意利用，成为实施电信网络诈骗的新型工具。

从当前犯罪发展态势来看，电信网络诈骗早已突破了传统作案模式，呈现出诸多新特征，依托非法数据实现靶向作案，诈骗手法持续迭代翻新，紧跟技术热点快速升级，使得诈骗对象筛选愈发精准。不法分子持续规避现有防控手段，跨境作案趋势愈发明显，借助境外网络与地域壁垒逃避打击，犯罪双方的技术对抗性不断增强，导致案件侦办和防控难度持续加大。

面对愈发严峻复杂的反诈形势，金融机构、公安部门等主体单位，先后依托大数据技术搭建专属反诈防控平台，在风险预警、线索排查、案件处置等环节发挥了积极作用，也取得了阶段性的反诈成效。

一、冰盾反诈平台建设背景

根据打击治理电信网络新型违法犯罪工作联席会议办公室下发的《关于开展我省疑似涉诈账户资金延付机制省级节点系统建设的通知》中的附件《技术方案》文档，哈尔滨银行与省联席办提供的接口对接，开展本行疑似涉诈账户资金延付机制系统建设。根据人民银行下发的接入反诈一体化平台资金查控功能相关材料，开展金融反诈一体化平台承接电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台资金查控功能建设。并根据我行天津分行所在地公安机关要求，对接公安机关发布的相关查冻系统，实现分行与属地公安机关要求的查冻系统直连对接，提升银行反诈工作效能。

二、冰盾反诈平台介绍

随着电信网络诈骗新形势的出现，探索协同联防与人工智能治理在电信网络诈骗防范中的应用，具有重要现实意义。哈尔滨银行利用已经建立的大数据平台等基础资源，以公安机关为主体建立数据共享机制，将互联网行业、金融行业及电信运营商等行业大数据输入公安信息网内，通过数据整合、清洗，并利用人工智能技术进行分析与识别，提高识别诈骗的准确度，建立冰盾反诈平台，实现事前防范、事中及时拦截和事后及时处理的协同联防综合治理模式，提高防范新型电信网络诈骗的能力，哈尔滨银行冰盾反诈平台功能如图1所示。

图1 冰盾反诈平台功能

1.哈尔滨银行冰盾反诈平台建立延迟支付机制。

根据查控中心提供地方公安、地方银行接入相应的技术文档和接口规范，冰盾反诈平台需要和公安建立专线连接，实现阻断交易及非柜面限制布控、反馈流水、布控修改/撤销、银行紧急解控并反馈、协查（交易流水、开户信息证件号关联开户信息、日志）、申诉上报，完成与前置系统的对接开发工作，实现阻断银行账户向潜在作案账户转账、延迟银行潜在作案账户出账支付、对潜在被害人采取保护性限额控制等功能，实现案后止付拦截向案前研判、案中阻断转变，做到精准研判、精细操作、精确打击，提升银行降案减损质效。

2.哈尔滨银行冰盾反诈平台对接人行反诈一体化平台。

冰盾反诈平台根据人行反诈专班下发的接入金融反诈一体化平台资金查控功能相关材料，开展金融反诈一体化平台承接电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台资金查控功能，并根据某市“反诈数据共享交换平台”，由市公安局开发，市各银行对专线通道进行系统升级，实现涉诈账户系统对接处置流程的自动化。实现冰盾反诈平台与市“反诈数据共享交换平台”数据接口直连，并实现被害人保护性止付账户系统自动查询-止付/解止付-反馈。公安通过金融反诈一体化平台下发惩戒/撤销惩戒需求，冰盾反诈平台接收到指令后，查询惩戒名单下的管控账户推送给银行核心系统，对惩戒账户的数字人民币钱包及客户层，限制其非柜面出金功能。

3.哈尔滨银行冰盾反诈平台接入地方协作系统。

同步接入某市纪委监委负责统筹建设的“市纪委监委查询协作系统”，各商业银行进行协助查询；由各级纪委监委提起查询请求，各协执单位根据查询请求内容反馈相应结果。通过与驻连金融机构建立专人负责、专线传输模式，获取金融查询数据，实现审查调查数据查询信息化对接，提高工作效率。

4.哈尔滨银行冰盾反诈平台建设受害人预警精准拦截功能。

人民银行反诈专班已陆续与全国性商业银行对接，取得重要成效。按照国务院机制办和人民银行要求，地方商业银行亦面临严峻涉诈风险，需陆续加入受害人预警精准拦截机制中，成为打击疑似涉诈账户、保护受害人的重要环节。根据人民银行某省分行《关于开展金融反诈一体化平台受害人预警精准阻断业务的工作提示》，银行开展金融反诈一体化平台受害人预警精准阻断业务接入工作。实现打击疑似涉诈账户、保护受害人目标，有效落实《反电信网络诈骗法》相关规定。

三、冰盾反诈平台技术应用情况

1.系统架构。

通过主流技术，实现任务调度、负载均衡、微服务等组件保证平台运行的稳定性。本平台使用当前市场上主流的JAVA开发语言编写，全栈应用Spring Cloud Alibaba框架，Spring Cloud Alibaba是基于Spring Cloud的微服务解决方案，整合了行内先进中间件和云原生技术，搭配使用Nacos注册服务中心技术与XXL-JOB任务调度中心技术，具备较强的技术优势，总体数据架构如图2所示。

图2 冰盾反诈平台数据架构

（1）数据收集和存储。

通过接收有权机关数据信息，可以及时发现并消除电诈安全隐患，提升整体反诈安全水平。有权机关与银行机构加强沟通联系，共同开展数据互通，找准漏洞并制定整改措施，有效保障了金融市场的健康发展。

（2）数据预警和预处理。

反诈平台采用先进的大数据技术以及分布式模块化架构，平台支持根据有权机关指令，进行实时、准实时以及事前、事中、事后的全流程监控，确保对金融交易的全流程覆盖。通过构建算法模型和数据分析模块，平台能够实时、精准地识别诈骗行为，有效提升反诈能力。

（3）数据识别与响应。

基于强大的算力，平台能够对每一笔交易进行事中侦测，毫秒级识别风险，实时触发差异化的安全机制和管控措施，主动拦截和劝阻被诈客户。这种高效的处理速度大大减少了欺诈交易的发生概率。

（4）数据共享与拦截。

反诈平台通过与有权机关建立信息共享机制，实现了对可疑线索进行共同研判、互通有无的完美闭环，提高打击金融犯罪的效率和精准度，加强银行与有权机关反诈防控合作，这种合作不仅降低了电信诈骗等金融犯罪的犯罪率，还营造了良好的营商环境。

2.技术创新。

哈尔滨银行冰盾反诈平台项目引入大数据平台Hadoop的相关组件、信创环境等新技术手段，实现基于有权机关数据，精准实现风险识别，构建以反电信诈骗为核心、以有权机关风险数据为基准，构造行内风险数据库，保证客户财产不受不法分子所威胁。根据有权机关指令，对涉案人员在银行所涉及的账户进行管控。减少受骗资金外流情况，提升全行反电信诈骗水平，相关技术架构如图3所示。

图3 冰盾反诈平台技术架构

（1）核心技术架构内容。

平台基于分布式技术和微服务架构，结合我国数据库、操作系统等，基于Spring Boot和Spring Cloud等构建金融微服务架构，使用了Nacos、Nginx、Kafka、HBASE等开源技术，构建了微服务注册中心、微服务配置中心、分布式日志收集、微服务API网关、微服务调用链监控、消息队列服务等，将分布式、微服务、事务处理相结合，形成了对业务系统开发运维的强大支撑。

（2）基于大数据技术的智能化风险监测。

依托大数据支撑平台，基于数据治理、各类数据分析指标的基础支撑，采用实时流处理框架（Kafka+Storm+Redis）以及Hadoop集群，集成松耦合的规则配置管理框架和高效灵活的风险指标计量引擎，实现客户智能反诈的风险数据智能化分析、合规监测以及风险管理等。以监管机构信用名单为基座，构建风险指标库，借助客户信息、流水数据、开户情况等信息相融合，提供多方信息的交叉验证和系统性分析、计量和监控服务，提升客户转账风险防控识别的效率与准确性。匹配和建立监测模型评估优化机制，实现模型持续优化选代，并支持对模型各要素的灵活配置，满足个性化管理需求。

四、冰盾反诈平台应用实践效果

哈尔滨银行冰盾反诈平台项目自推出以来，已取得了显著的应用和推广成果。平台上线后，涉诈账户数量省内排名呈明显下降趋势。截至目前，共计拦截交易笔数上千笔，累计拦截金额4000多万元。在应用场景方面，反诈平台已从多角度、多场景、多渠道打造一体化反诈骗金融服务。这些场景包括对接人行金融反诈一体化平台、公安防范平台等多家有权机构的反诈应用场景。该平台旨在实现交易全流程监控以及渠道全流程覆盖，同时平台能够实时、精准地识别诈骗行为，有效提升反诈能力。

其次，在推广方面，哈尔滨银行冰盾反诈平台正在积极对接多种类不同反诈业务场景，为有权机关、金融客户提供反诈“一站式”解决方案。

总体而言，冰盾反诈平台项目在反电信网络诈骗方面场景较为丰富，且在防范电信网络诈骗功能上取得了显著成果。未来，随着技术的不断进步和反诈场景的不断开拓，该平台有望成为更多客户提供更加安全、高效的金融反诈服务。