工商银行软件开发中心资深专家吴绵顺：科技引领 智启未来——三十载砥砺奋进，铸就零售科技新丰碑_金科创新社

本文来源于：中国金融电脑，作者：关键词：

工商银行软件开发中心资深专家吴绵顺：科技引领 智启未来——三十载砥砺奋进，铸就零售科技新丰碑

一、历史回眸：系统建设与业务模式的演进之路

工商银行零售业务的科技发展历程，是一条系统架构与业务模式双轮驱动、交织演进的道路。技术突破为业务创新创造了可能性，而业务的前瞻性需求又不断牵引着技术向更深层次攻坚。

1.系统建设完成从集中式到分布式的架构革命

(1)集中式架构奠基期(20世纪90年代—2010年)：奠定“一个工行”的坚实基座

20世纪90年代至21世纪初，随着全行数据集中(9991)工程的启动、新一代综合业务系统(CB2000)的推广，以及全功能银行系统(NOVA)的成功投产，工商银行业务处理方式完成了历史性跨越：从分散管理迈向全国集中运维，进而实现跨领域、跨业务互联互通，奠定了现代银行数字化运营的坚实基础，成为我国银行信息化高速发展的行业标杆，实现了客户信息、账务数据的全行统一，真正做到了“一本账”。集中式架构以极致的稳定性和可靠性，支撑储蓄、贷款等标准化产品的快速复制与推广，承载亿级客户规模，确保每一笔交易的安全准确，奠定了“压舱石”般的技术核心基础。

(2)分布式架构转型期(2011—2020年)：敏捷响应拥抱互联网时代

进入移动互联网时代，金融业务的峰值和并发量呈几何级数增长，“双十一”、春节红包等场景对系统弹性提出了前所未有的挑战。同时，互联网金融的兴起要求银行必须具备快速创新的能力。在此背景下，工商银行以非凡的战略魄力，启动了智慧银行生态建设工程(ECOS)，拉开了分布式架构转型的序幕。其核心举措是构建具有自主知识产权的“工银星云”分布式云计算平台，并启动将核心业务从大型主机向开放平台迁移(主机下移)的工程。这一阶段，系统建设的重点从“稳态”转向“敏态”，追求高并发处理能力、弹性伸缩和快速部署。分布式架构如同一支编组灵活的航母舰队，使得手机银行、快捷支付等创新业务得以迅猛发展，满足了互联网时代用户“随时随地、即需即用”的服务需求。

(3)云原生与智能化深化期(2021年至今)：打造自主可控的智能引擎

随着数字化转型进入深水区，业务对敏捷、智能和自主可控的要求达到了新高度。工行软开全面拥抱云原生、微服务、容器化等前沿技术，实现了借记卡、信用卡等全部核心系统的分布式架构转型与单轨运行。这不仅是技术的升级，更是体系的重塑。全栈自研的技术底座使科技自主权牢牢掌握在我们手中，系统架构进化为一座充满生机、可自由组合的“乐高式”数字工厂，支持数百个微服务独立开发、部署和迭代，将产品上线周期从数月缩短至数周甚至数天。这一强大的技术底座，为人工智能、大数据分析的深度嵌入提供了最佳土壤，使科技从支撑业务全面转向赋能业务。

2.业务模式实现从管理账户到经营客群的四次价值飞跃

与系统演进同频共振的，是零售业务内核的深刻重塑——其焦点从“银行的产品”转向“用户的体验”，最终完成“客户价值”的迁移。

(1)产品驱动，账户管理电子化(1.0时代)：“一个产品，万千客户”

在这一阶段，个人业务围绕标准化的存贷汇展开。银行是金融产品的提供方，客户是金融产品的购买者。业务系统本质上是高效的“电子账本”和“交易流水线”，其核心目标是准确、高效地处理海量账务。客户被抽象为一组账户号码，服务则是标准化、流程化的柜面业务。这一模式以极致的效率为工商银行奠定了庞大的客户基础，但交互是单向的、被动式的。

(2)渠道驱动，账户服务信息化(2.0时代)：“多种渠道，产品互联”

个人电脑和智能手机的普及，催生了业务模式的第一次跃迁。工商银行的战略重心从物理网点向网上银行、手机银行等电子渠道转移。系统建设的核心聚焦于渠道功能的整合与体验优化，实现“一个工行，多个触点”。客户拥有了统一的电子身份，可自主完成查询、转账、缴费、理财产品购买等绝大多数金融业务。以“融e行”手机银行为代表，个人业务实现了从“场所驱动”到“线上触点驱动”的转变，服务效率实现了质的飞跃。然而，其内核仍是将线下金融产品向线上渠道的平移和集成——这本质上是服务方式的升级，而非业务逻辑的革命。

(3)生态驱动，场景融合数字化(3.0时代)：“无感金融，场景深耕”

随着金融与生活边界的日益模糊，业务逻辑发生了根本转变——从“等待客户来办理金融业务”转向“在客户的生活场景中主动提供金融服务”。系统能力向开放化、API化演进，将支付、融资、账户管理等核心能力封装成标准化接口，无缝嵌入购物、出行、医疗、教育等各类生活场景，业务模式从经营金融产品转向经营客户旅程。例如，在购车场景中提供一键分期服务、在旅游平台嵌入保险服务等。客户成为生活场景的参与者，金融服务的最高境界是“触手可及、无处不在却又润物无声”。以“工银e生活”等平台为代表，工商银行开始构建以自身为核心的泛金融生态。

(4)AI驱动，客户陪伴数智化(4.0时代)：“一人一面，智在必得”

这是当前正在发生的深刻变革，其核心是利用大数据、人工智能与大模型技术，为每一位独一无二的客户提供专属的、前瞻性的综合金融解决方案。系统进化为“智能决策中枢”，能够实时融合客户画像、资产负债、市场动态、行为偏好乃至宏观经济信息，驱动AI智能体提供主动服务。例如，根据客户消费习惯预测资金需求、自动提供适配产品；基于市场波动与风险偏好，动态调整资产配置建议；借助智能客服深度理解并解决复杂咨询问题。客户被还原为完整的、有温度的价值综合体，服务模式升维至“先知、先决、先行”的智能伙伴关系。至此，零售业务的终极追求——真正的“以客户为中心的财富管理”——在此模式下正成为现实。

二、卓越成效：数智融合驱动下的四大实践成果

三十年技术淬炼，十载转型攻坚。工行软开将前沿技术与业务战略深度融合，在零售业务领域结出了丰硕成果，具体体现在以下四个维度。

1.筑基：打造自主可控、全球领先的数字新基建

工商银行已建成金融业规模最大、技术最先进的分布式云计算平台——“工银星云”。其管理容器规模超过26万套，日均服务调用量超300亿次，在“双十一”等极端场景下展现出卓越的弹性伸缩与高可用能力，有力支撑了全球领先的个人客户体量所对应的业务平稳运营。核心系统100%实现分布式架构转型与自主可控，不仅打破了大型机时代的技术壁垒，更从根本上筑牢国家金融安全屏障，为关键信息基础设施自主可控提供了可复制的“工行方案”。这项新基建作为工商银行零售创新的“高速公路”和“动力源泉”，助力行业数字化转型，推动社会数字经济高质量发展。

2.赋能：重塑业务体验，激活增长新引擎

一是“智慧大脑”驱动，成就数字营销新范式。依托“智慧大脑”策略中枢，工商银行将数据智能融入业务全链条，构建了覆盖超7亿客户的智能营销体系，实现从“人找服务”到“服务找人”的跃迁。通过AI驱动的“千人千面”个性化推荐引擎，营销活动转化率平均提升超过30%，客户经理人均产能实现倍增。这标志着金融服务从标准化推送进化为可预测、可触达、可转化的深度客户经营，有效提升了金融资源匹配效率，助力普惠金融服务精准触达。

二是数字赋能财富，开启智能财富新篇章。工商银行打造了“智慧研选”财富管理新引擎，为近600万客户提供全市场、全品类的资产配置服务，驱动管理资产规模(AUM)增长超4400亿元。通过算法模型动态洞察市场，结合客户画像与生命周期，提供“一键配置、动态调优”的智能化方案，将专业的财富管理服务普惠化、便捷化，助力每一位客户实现财富的稳健增值，服务国家共同富裕战略。

三是深耕商户金融，构建生态共赢新格局。工商银行以数字技术赋能实体经济，为超900万家商户提供一体化收单、数字化经营与供应链融资服务。通过“工银e支付”等开放平台，将金融能力无缝嵌入消费场景，年收单交易额突破3.2万亿元，有效激发实体经济的微循环活力；通过数据洞察优化客户留存与转化路径，构建“引流—转化—留存”银商共赢模式，有力推动小微商户经营质量与消费生态协同优化，让金融活水真正润泽产品链末端。

四是领跑养老金融，践行“国之重托”新使命。工商银行率先建成行业领先的养老金资金账户全流程线上服务体系，服务客户数突破3900万户。系统支持开户、缴存、投资、领取一站式办理，并与健康、文旅等生态场景联动，提供“金融+非金融”综合服务方案。这不仅是响应国家战略的迅速行动，更是以数字普惠践行人民金融初心的深刻体现。

3.拓维：践行金融为民，提升服务包容性

一是创新权益运营，践行数字时代价值主张。工商银行在手机银行设立“权益中心”，整合推出“天天有礼”与“节庆有惊喜”系列客户回馈活动，通过任务奖励、积分兑换、专属优惠等形式，全年不间断为客户提供涵盖生活消费、金融产品、文化娱乐等多方面的增值权益，让财富管理更有温度与趣味。

二是跨越数字鸿沟，推出手机银行“幸福生活版”。工商银行通过字体放大、语音交互、流程简化、远程客服协助等贴心设计，让老年客群也能安心享受数字金融的便利，让科技发展更有温度。

三是引领绿色金融发展，创新推出“碳空间”等功能。工商银行将客户日常的绿色出行、线上交易等低碳行为转化为碳减排量，并可用于权益兑换、公益捐赠。此举以趣味化方式引导公众践行绿色生活，将个人金融行为与社会责任紧密相连，打造了绿色普惠金融的新范式。

4.风控：筑牢安全底线，护航数字新时代资金安全

工商银行以“主动防御、智能感知”为核心，构建了覆盖全渠道、全场景的智能风控体系。将机器学习、生物识别技术与大数据模型深度融合，实现对欺诈、盗用等风险的实时、精准拦截，在降低用户资金风险顾虑的同时，提升了社会公众对数字金融交易的信任度和安全感;通过智能模型动态优化风控策略，将风险防控从被动响应升级为主动守护，使新一代企业综合风险评分模型准确率高达95%，有力维护了数字经济时代的金融安全秩序，保障了社会资金流转的稳定与可靠。

三、未来展望：迈向“AI+金融”的星辰大海

三十年的深厚积淀，为工商银行赢得了奔赴未来的船票。站在新起点，工商银行将紧紧围绕“打造最强AI银行”的愿景，深化大个金业务高质量发展战略，构建数智零售新形态，推动科技与业务的融合进入“核聚变”式的新阶段。

1.全面智能化

工商银行将依托全栈自研的金融行业通用大模型，将AI智能体深度嵌入产品设计、营销推广、客户服务、风险管理和运营决策的每一个环节。未来的客户经理将成为“数字孪生”的AI专家，7×24小时为客户提供私人银行级的财富管家服务；未来的产品也将升级为可动态组合、自适应客户生命周期的智能合约。

2.深度数据化

从“数据支撑决策”迈向“数据驱动业务”。工商银行将构建更立体、实时且具备预测能力的客户全景视图，实现从“客户要找什么”到“知道客户要什么”再到“在客户表达前就已准备好”的跨越。数据将成为至关重要的生产要素，驱动精准落地“一人一策”的个性化服务。

3.生态无界化

金融服务将更加无形地融入国家数字政务、产业链供应链、社会民生等方方面面。工商银行将通过开放平台以更轻、更智能的方式输出AI金融能力，使金融服务成为社会数字化进程的“水电煤”，并在跨境金融、财富管理、养老金融等重点领域，构建不可替代的专业优势和生态主导权。

四、继往开来，再谱新篇

三十载风雨兼程，谱写出一曲科技赋能的华彩乐章。从NOVA的奠基到ECOS的转型，从“算盘声”到“云原生”，工行软开以代码为犁，在数字经济的沃土上深耕不辍，将零售业务从传统的存贷汇，塑造成今日智慧、开放、有温度的现代金融服务体系。三十载，变的是日新月异的技术与模式，不变的是“金融为民、科技向善”的初心与“服务实体经济、满足人民对美好生活向往”的使命。

展望未来，工行软开将永葆创业者的激情与探险者的勇气，以人工智能为新的支点，撬动更广阔的价值空间，并继续以科技为笔，以创新为墨，在建设中国特色世界一流现代金融机构的宏伟蓝图中，奋力谱写更加璀璨辉煌的个人金融新篇章，为亿万客户缔造更加美好的财富生活