中国人民银行广东省分行搭建“一二三四”框架体系 谱写数字金融大文章

中国人民银行广东省分行深入贯彻中央金融工作会议精神，全面落实关于做好金融五篇大文章的工作要求，聚焦数字金融发展，加强顶层设计和统筹规划，系统推动金融机构数字化转型，丰富数字金融应用场景，促进数字金融综合服务能力提升，形成数字金融和科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融协同发展的良好局面，扎实推进数字金融赋能实体经济高质量发展。

一、构建“一项长效机制”，系统推动金融机构数字化转型

中国人民银行广东省分行联合省发展改革委、工业和信息化厅、金融监管局等七部门转发《推动数字金融高质量发展行动方案》，结合广东实际提出了地方数字金融发展的一系列工作措施；发布《广东做好金融五篇大文章三年专项行动计划》，聚焦数字金融赋能重点领域，制定《广东数字金融高质量发展实施方案》，从加快推进金融机构数字化转型、强化软硬件基础设施配套建设、推进数字金融和数字经济融合发展、强化建立数字金融监管模式等方面，打造广东数字金融发展长效机制。指导省内金融机构加强顶层设计，共出台数字化转型相关战略规划、行动方案114份，加快推动经营管理和各项业务数字化转型。如，建设银行广东省分行出台《推进数字金融高质量发展实施方案》，聚焦提升数字化服务能力、助力数字经济发展、开拓数字金融新领域、稳固数字安全保障等重点任务，提升金融服务便利性和竞争力。

二、丰富“两个应用场景”，夯实数字金融发展基础

一是拓宽支付业务场景，营造安全高效的支付环境。持续完善“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的多层次、多元化支付服务体系，高标准打造支付便利化“广东模式”。围绕“食、住、行、游、购、娱、医”等高频消费场景，优化支付服务，提升支付便利性，持续改善境外银行卡受理环境。截至2024年末，全省共有2.1万台ATM支持外卡取现，累计发放“零钱包”268万个，设置外币兑换设施超过7200个，实现外籍来粤人员使用移动支付服务交易金额超过83亿元。落地横琴澳门新街坊双币种收单业务试点，为“澳门新街坊”量身定制特色独创双币种收单业务，居民可使用内地支付钱包或澳门支付钱包在“澳门新街坊”商户进行人民币、澳门元小额移动支付。

二是丰富数字人民币使用场景，助力打造智慧生活新体验。聚焦重点场景，全面推进数字人民币在商贸文旅、生活缴费、政务服务、交通出行、风景园林等特色场景广泛应用，持续提升数字人民币使用体验。如，建设银行广州分行在海珠有轨电车、广州地铁、南方航空等场景实现数字人民币支付，推出全国首批数字人民币钱包付款码直接支付试运营公交线路；在羊城通、广州地铁APP、岭南通APP及湾区通等平台相继接入数字人民币支付。2024年，广州公共交通领域数字人民币日交易量超过5万笔，年末交易量在全国率先突破1000万笔，实现广东省内跨城市、跨应用“一码通行”，构建了覆盖水、陆、空立体化的“数字人民币大交通生态”，助力打造粤港澳大湾区“一小时生活圈”。

三、提升“三项能力”，促进金融综合服务能力进一步提升

一是提升数字科技建设能力。推动金融机构强化自主研发能力，打造自主可控的数字金融综合服务平台。如，顺德农商银行自主研发云原生技术平台，对云上资源、应用和云原生私有云分层架构做了重大创新，打造全业务级的业务运行框架和“一站式”金融软件研发工程平台，支撑行内渠道类应用、产品类应用、客户管理类应用等系统建设，提升对核心业务系统的技术掌控权，减少对外部供应商尤其是国外技术的依赖。

二是提升数据治理与融合应用能力。引导金融机构提升数据采集、清洗、分析等处理能力，强化数据资产积累、内外部数据衔接整合，推动数据治理与融合应用，形成对业务经营、风险管理、内部控制的数据支撑。如，农业银行广东省分行完成全省750TB数据、1820个调度脚本、68个数据应用全面上云，实现数据云上集中管理和应用，运用工商、电子证照、征信评分、运营商三要素核验等外部数据为对公链式营销、办贷身份核验、信贷风险监测、电信网络诈骗治理等业务提供了支撑。

三是强化数字金融风险防范能力。推动建成数字化风险控制体系，完善数据和网络安全防护机制，加强信息科技项目外包风险管理。如，梅州客商银行通过搭建风险数据集市，构建客户360度风险画像体系，实现对客户进行多维度标签风险分层，通过机器学习提升模型性能，运用挖掘算法识别团伙欺诈风险。平安银行广州分行建立健全数据安全管理相关制度，建立网络与数据安全技术保护基本框架。中信银行广州分行、华夏银行广州分行、浙商银行广州分行等机构对信息科技外包项目开展立项风险评估，建立健全外部合作方准入管理、持续评估和安全退出机制。

四、赋能“四篇文章”，推动“五篇大文章”融合发展

一是赋能科技金融向“新质”提效。引导银行机构通过大数据、人工智能等技术，实现精准客户画像和个性化产品匹配，更好地为科技型企业提供融资支持、风险管理和金融咨询等服务，加速企业技术创新和业务拓展。如，兴业银行广州分行运用“技术流”评价体系，从评估企业的财务“三张报表”到评估企业科创能力“第四张报表”，着重考察企业发明专利密集度、科技资质、科研团队实力、科技创新成果等情况，围绕客群分层分类，深挖数据价值，大幅提升对“真科创”中小企业的识别能力。

二是赋能绿色金融向“低碳”发展。鼓励银行机构将碳减排行为数字化、资产化，实现碳排放精准监测、金融资源精准支持，基于企业碳账户、碳排放数据以及环境、社会和公司治理（ESG）评分等，探索创新金融产品和服务模式。如，华夏银行广州分行联合上海清算所、广州碳排放权交易中心开发全国首个碳排放配额质押线上化融资项目，通过搭建“碳交易+清算通+数字化融资”新业务模式，实现全流程线上申请、数字授信、智能提款，打通了利用碳配额进行融资的通道，助力实体企业盘活碳资产；中山农商银行上线运行“绿色金融管理系统”，运用企业碳评价模型实现绿色信贷识别智能化、碳排放数据核算自动化、企业碳评价可视化。

三是赋能普惠金融向“民生”延伸。一方面，银行机构通过移动支付、线上信贷等方式，将金融资源和服务精准向小微企业、个体工商户、农户及新兴农业经营主体的长尾市场下沉，扩大普惠金融服务的覆盖面。如，交通银行广东省分行加大线上政务服务平台金融数字化产品供给，将“线上抵押贷”“惠商通”“普惠快贷”“科创快贷”“兴农e贷”5项普惠产品上线广州市“穗好办”APP金融置顶专区，推动政银服务互融互嵌，拓展服务场景。另一方面，银行机构通过数据服务平台和物联网设备，实现供应链各环节数据的实时共享和高效利用，做大供应链金融服务数字化水平。如，进出口银行广东省分行创新运用供应链融资产品“保理E贷”，借助供应链服务平台与核心企业集团及众多成员企业建立合作，实现对多个供应链层级企业批量融资服务。

四是赋能养老金融向“适老”优化。银行机构通过优化适老化服务、创新金融产品、强化线上宣教等方式，运用平台数字化升级、智能投顾等技术手段，提升老年人群享受数字金融服务便利度。如，邮储银行广东省分行基于个人养老金账户服务，在手机银行推出退休待遇计算器、养老省税计算器、养老缺口计算器等养老特色功能，为客户全生命周期养老规划提供数据支持。农业银行广东省分行开发“长者食堂”智慧助餐系统，将民政部门、食堂经营方和老年人三方信息互通，解决身份识别、食堂数据传输以及便捷支付等问题，提升老年助餐服务效能。